Unit linked – cel mai bun plan de acumulare
In urma unui studiu amanuntit al pietei financiare am constatat faptul ca unit linked reprezinta cel mai bun plan de acumulare pe termen lung cu dobanda compusa. Ce este el si de ce am ajuns la aceasta concluzie va voi explica in continuare.
Ce Este Un Unit Linked Si La Ce Foloseste ?
Este un produs financiar format din doua componente: una investitionala si una de protectie. El vine din engleza de la „unit” care inseamna unitati (de fond) si „linked” care inseamna legate, de o asigurare de viata. In aceasta ultima categorie in functie de unit linked pot fi si asigurari de deces. Scopul acestei asigurari este urmatorul: eliminarea impozitului pe dobanda (randament). Este un beneficiu foarte bun, atunci cand avem de a face cu un produs pe termen lung. Nu vei mai fi nevoit sa mai platesti 10 % din randamentul contului, pe termen lung insemnand mai multi bani pentru tine.
Partea investitionala este formata dintr-un fond mutual sau produs de investitie. Este de preferat ca strategia de investitii aleasa sa fie cat mai diversificata si sa cuprinda cat mai multe instrumente financiare. Aceste instrumente financiare pot fi: depozite bancare, titluri de stat, obligatiuni, actiuni. Partea de actiuni optima este cea formata dintr-un fond de index. An de an un fond de index bate piata financiara si este format din actiunile celor mai performante societati tranzactionate pe bursa. Astfel exista si o foarte buna diversificare a portofoliului de investitii, ceea ce singur ar fi dificil sa o faci. Un fond de investitii nu are astfel de probleme, deoarece detin foarte multi bani.
Un astfel de produs investitional este foarte bun pentru obiective pe termen lung. El poate asigura optim obiective precum: pensie, siguranta financiara, independenta financiara, inchiderea anticipata a unui credit, planuri pentru viitorul copiilor etc. Dobanda compusa (capitalizata) aduce pe termen lung randamente ridicate, in medie intre 1 si 12 % anual, în functie de gradul de risc.
Siguranta Unui Produs Unit Linked
Acest produs investitional confera o siguranta si un control al investitiei sporit din urmatoarele motive:
– un astfel de fond este format in principal din banii administratorilor societatii de investitii. Astfel ei cumpara la infiintare toate unitatile de fond, fiind acelasi proces ca la fondurile mutuale. Astfel fiind si banii societatii investiti, te simti mult mai in siguranta, stiind ca societatea nu isi permite sa piarda.
– avem acces la mai multe programe investitionale diferite in cadrul acestui produs. Ele se diferentiaza in functie de instrumentele financiare in care se investesc banii. Astfel si gradul de risc va varia in functie de ponderea in actiuni.
– aceste programe investitionale au diverse marje in care se pot incadra. De exemplu: actiuni intre 15 si 90 %. Prin urmare se diminueza riscul si se maximizeaza profitul in functie de situatia economica din acel moment.
– prin folosirea a mai multor instrumente financiare si a unui fond de index pe partea de actiuni se face o diversificare a portofoliului de investitii, ceea ce echilibreaza si pondereaza riscul investitiei.
– aceste produse sunt administrate de societati de asigurari care sunt si reasigurate. Astfel ca intotdeauna exista un back-up in caz ca ar aparea probleme.
– aceste firme cotizeaza la Fondul de Garantare al Statului. Astfel banii investitorilor fondului sunt garantati pana in 100.000 Euro, in caz de faliment.
Concluzii
Alegerea unui unit linked pentru un obiectiv pe termen lung este solutia ideala atunci cand alegi un fond de index. Acestea au comisioane mici, astfel incat daca alegi un produs pe cel putin 30 ani, poti ajunge la comisioane anuale totale cuprinse intre 0,2 și 0,5 %.
In acest tip de investitie este recomandat sa nu retragi bani in primii 10 ani ai contractului. Atunci se formeaza baza acestui contract, banii din aceasta perioada vor avea cel mai lung timp sa produca multi bani. Ca o comparatie, primii 10 ani sunt precum fundatia unei case. Cu cat este mai solida, cu atat va fi mai de durata.
Bineinteles sunt multe firme care ofera acest produs, dar toate au caracteristici si flexibilitati diferite. Daca vrei sa afli care este cel mai bun dintre ele pentru obiectivul tau, contacteaza-ma si vom stabili o discutie cat mai curand. Nu sta pe ganduri pentru cea mai buna solutie de investire a banilor tai. Eu cand am aflat de ea, mi-a parut rau ca nu am putut beneficia de mai demult de ea.
Acesta este motivul pentru care m-am apucat de educatia financiara a oamenilor. Deoarece mi-am dat seama ce lipsuri mari au oamenii in materie de informatii si solutii financiare eficiente.
Multumesc, chiar cautam mai multe informatii despre unit linked. Poti sa imi zici te rog daca exista o suma minima pentru investitia initiala?
Bună Dana, există o sumă lunară minimă care diferă în funcție de firma la care faci acest unit linked (în jur de 100-150 RON)
Buna ziua .Spune-mi unde gasesc un astfel de produs?
Stabilim o întâlnire de analiză financiară și îți voi arăta tot ce este necesar.
Ce costuri vin cu un produs unit linked? Din cate stiu acestea sunt f mari si este un business f bun numai pt cei care vand (brokeri) asemenea produse.
Am experiente foarte proaste cu unit linked,…
Înțeleg Toma și îmi pare rău pentru experiența ta vis-a-vis de unit linked. Tocmai de aceea este bine să vorbești cu un consultant financiar independent, care poate filtra pentru tine cele mai optime soluții financiare. Produsele financiare diferă, la fel cum diferă autoturismele de la diferite firme. Unele sunt mai bune și altele mai puțin bune. Așa este și în piața financiară. Sunt unit linked-uri cu costuri mai mari și altele cu costuri mici. Totodată trebuie să fim atenți când ne uităm la costuri. La începutul contractului sau la sfârșitul său ? Pentru că unit linked-ul în general are costuri mai mari la început de contract, dar se ajunge la medii foarte mici pe o perioadă lungă. Unit linked-ul este doar pentru perioade lungi recomandat, nicidecum pentru termenul scurt. Dacă dorești mai multe detalii mă poți contacta. Găsești detalii în rubrica Despre mine.
Cat de mari sunt costurile de in general si ce tipuri de costuri mai apar in afara de cele 0.2-0.5% costuri in cazul indicilor (ETF).
In Romania cred ca e problematic sa investesti intr-un asemenea produs si din motivul ca legislatia se schimba foarte des. Daca azi vb de 10% impozit pe dividende (de ex) si o scutire de impozit la aceste produse, luna viitoare aceasta rata si beneficii pot disparea si se iti pot transforma totul in defavoarea ta. Un lucru este insa cert: comisionul s-a dus!
Sigur, si alte instrumente pot suferi de schimbari legislative de stil románesc, totusi nu crezi ca e mai bine sa investesti singur in indici (combinatie stocks+bonds) care vin practic fara alte costuri (doar cele 0.2-0.5%) si esti mult mai protejat de nebunii fiscale ale guvernelor romanesti?
Toma hai sa ne gandim la un lucru. Crezi ca unit linked exista doar in Romania ? Nu. Este des intalnit in foarte multe tari. El a fost creat tocmai datorita legislatiei care este unitara si care prevede neimpozitarea sumelor din aceste tipuri de asigurari. Iar asta asa functioneaza de mult timp.
Cat despre cealalta intrebare, eu sunt mult mai in siguranta asa din mai multe motive. Acele costuri de care spui (0,2-0,5 % pe an), care sunt similare celor de la anumite unit-linkeduri, vin pe deasupra si cu impozitarea de 10 %. Si atunci profitul se diminueaza. In plus cand nu faci tu alocarea banilor in investitii si o face o echipa de profesionisti avizati, este cu totul altceva, se diminueaza semnificativ riscul de a face ceva gresit cu banii tai.
Intr-adevar, poate fi un avantaj mare sa pot sa investesc inainte ca banii sa fie impozitati cu cei 10%.. Dar important ar fi sa cunoastem, ce alte costuri se mai aplica.
Nu sunt un expert in domeniu, doresc sa inteleg numai cum functioneaza aceste produse si care sunt aceste costuri.
In ceea ce priveste profesioniestii (adica managerii activi de fonduri), va recomand urmatorul articol: https://www.ft.com/content/e139d940-977d-11e6-a1dc-bdf38d484582
Pe scurt: 99% din acestia nu bat indicele. Altfel spus, iesi mai bine daca investesti tu direct in indici.
Dar, sa revenim la problema noastra, daca sunt produse care te lasa sa investesti INAINTE de impozit…investitia (pensia privata) poate fi foarte interesanta.
Poti sa ma indrumi la un calcul exemplar pentru o asigurare de pensie privata unit linked cu costuri defalcate? Sau putem face un scurt exemplu aici?
Sa zicem ca am 100€ lunar pentru a pune la o parte pt pensie privata si aleg o asigurare unit-linked. Aleg ca sumele sa fie investite in indici (0.3% comision anual perceput de ETF).
Care sunt costurie initiale pe care asiguratorul il vrea (in ce mai ieftin caz)?
Sunt alte costuri anuale/lunare?
La un randament mediu de, sa zicem 5% p.a, ce valoare are polita mea de asigurare (evident, dupa ce scad toate costurie) dupa 10 ani? Si dupa 20?
Toma eu îți propun să ne vedem față în față dacă ești din București sau pe Skype dacă ești din afara lui. Sunt câteva lucruri care îți scapă și versus să te lămuresc. Fondurile de index sunt permanent în trendul pieței, nici peste, nici sub. Astfel că vom aduce an de an valoare banilor investiți. Ai datele mele de contact la Despre mine și mă poți contacta pe Facebook sau telefon și stabilim.